Het aangaan van een lening of krediet: Tips en achtergrond informatie

Leningen en kredieten zijn relatief makkelijk te verkrijgen. Echter dient u een aantal zaken goed te bedenken voordat u een lening aangaat.
Bureau Krediet Registratie, kortweg BKR, informeert over het leen- en aflosgedrag van consumenten in Nederland. In het Centraal Krediet Informatiesysteem van BKR ofwel CKI leggen de medewerkers van BKR betalingsverplichtingen vast van consumenten die een krediet, kredietfaciliteit of gsm-abonnement op hun naam hebben. Als u bijvoorbeeld een flexibel krediet, een creditcard of een kredietlimiet op uw betaalrekening of een gsm-abonnement hebt, bent u ook bekend bij het BKR.

Veel verstrekkers van financiële diensten gaan eerst na of een mogelijke nieuwe klant is geregistreerd bij het BKR. Indien dit het geval is en er nog een aanzienlijk bedrag aan een andere schuld open staat dan zal deze uw aanvraag niet in behandeling nemen. Andere partijen nemen juist leningen over en zullen wellicht makkelijker overgaan tot het afsluiten van een krediet. Echter kan het zijn dat u daarbij dan een onroerend goed bezit (bv een huis) dat als zekerheid kan dienen voor de leningverstrekker. Hiermee loopt u dus wel het risico dat u indien de lening niet is af te betalen, uw onroerend goed kwijtraakt. Maak altijd een afweging van het bedrag en leen nooit meer dan nodig is, want uitgeven gaat vaak veel sneller dan het terugverdienen.


Stel een maandelijkse begroting op (Bron: Betrouwbaar lenen. nl)

Een ieder die geld leent zal rente en aflossing moeten betalen. Los van het bestedingsdoel zal men altijd een belangrijke afweging moeten maken: wat is de verhouding tussen mijn inkomsten en uitgaven en is er wel ruimte voor het afbetalen van de lening? Die berekening kunt u het beste concreet maken door een begroting op te stellen. Stel een lijst op waarop alle inkomsten en uitgaven op maandbasis zijn beschreven. Eenmalige inkomsten zoals het vakantiegeld deelt u door 12 zodat er een maandbedrag uitrolt. Doe hetzelfde voor de uitgaven. Tel alles op en uiteindelijk ziet u onder de streep wat het maandelijkse budget is door het verschil tussen inkomsten en uitgaven. Houd hierbij ook rekening met eventuele schommelingen. Gaat u meer verdienen, of gaat u minder hypotheek betalen? Als alle posten zijn meegenomen houdt u een bedrag over dat u maandelijks kunt besteden.

Een lening is verantwoord als het binnen uw maandbudget past. Daarnaast kan het zijn dat een lening nodig is om andere (hogere) eenmalige kosten op te vangen. Stel u moet uw huis opknappen en kunt dat niet meer uitstellen. Zou u dat niet doen dat kan het zijn dat u alleen maar meer geld kwijt bent om het huis op te knappen. In een dergelijke situatie kan een lening ook verantwoord zijn ook al laat uw maandbudget het niet toe. Probeer dan op andere posten te bezuinigen. Of u hebt een auto absoluut nodig voor bv woon-werk verkeer (en dus het verkrijgen van andere inkomsten) en uw auto gaat kapot? De reparatie daarvan is te hoog om direct te betalen zodat u over moet gaan tot financiering of lenen. In die situatie kan een lening ook verantwoord zijn omdat u uw inkomsten moet veiligstellen. Over het algemeen is het echter zo dat een krediet verantwoord is als u de kosten kunt opbrengen gedurende de looptijd.

Verantwoord lenen heeft ook te maken met sparen. Het klinkt tegenstrijdig. Maar als u de aflossing kunt opbrengen en ook nog ruimte heeft om elke maand te sparen, dan bent u zeer verantwoord aan het lenen. Schommelingen in uw inkomsten en uitgaven kunt u beter opvangen uit uw spaarpot, zodat u niet gelijk weer geld hoeft te lenen. Kunt u maandelijks meer geld sparen, dan ligt het voor de hand om de lening in korte tijd af te betalen (dus een korte looptijd te kiezen). Over het algemeen is een lening met een lage maandlast en een lange looptijd een (te) dure lening. Het lijkt aantrekkelijk, want het kost u per maand minder, maar als u alles doorberekend wordt het allemaal een stuk minder aantrekkelijk. Zeker als u dat afzet tegen meer afbetalen per maand kunt u van het verschil toch ook weer leuke dingen doen. In z’n algemeenheid denkt men nog steeds hoe lager de maandlast, des te minder de (financiële) pijn, maar dit kan een vertekend beeld geven.

Verantwoord lenen is ook rekening houden met de levensduur van het product dat u met het geleende geld wilt kopen. Hoe korter de levensduur, des te korter de looptijd. Zo voorkomt u dat u nog bezig bent met afbetalen, terwijl uw aanschaf alweer aan vervanging toe is. Auto financieringen zijn hiervan een voorbeeld. Voorkom dat u die tweedehands auto nog aan het afbetalen bent, terwijl die al lang weer aan vervanging toe is. Of wanneer u een nieuwe keuken wilt gaan financieren, maar heeft ook plannen om binnen afzienbare tijd een ander huis te kopen. Dat zou zonde zijn van de investering als deze niet ook de prijs van het huis evenredig verhoogd. Natuurlijk zal een nieuwe keuken de waarde van uw huis verhogen, maar het is wel wrang als u die keuken nog moet afbetalen terwijl u al bent verhuisd. Temeer omdat er nogal wat wijzigingen zijn op het gebied van de overwaarde van een huis. Die kunt u niet meer gebruiken om bijvoorbeeld leningen af te betalen, maar zal vooral moeten worden aangewend voor de financiering van uw nieuwe huis.

Verantwoord lenen is ook kritisch kijken naar uw eigen financiële toekomst, maar zeker ook naar de algemene economische ontwikkelingen. Met als onderliggende factor de verhouding tussen de inkomsten en uitgaven van uw huishouden. Voorziet u op korte termijn een daling van de inkomsten en een verhoging van de uitgaven, dan is een lening niet echt verantwoord. Uiteraard is uw eigen financiële toekomst ondergeschikt aan de algemene economische ontwikkelingen. Ofwel hoever kunt u vooruitkijken. Als de overheid maatregelen neemt om te bezuiningen heeft dat voor u natuurlijk ook gevolgen. Zoals bijvoorbeeld de verhoging premie ziektekosten, meer belasting betalen, de gevolgen van de invoering van de euro (zoals het duurder worden van de dagelijkse boodschappen).
Verantwoord lenen is ook verschillende kredietoffertes tegen het licht houden en even de tijd nemen om de juiste keuze te maken. Als aan bovenstaande punten is voldaan is lenen een prima alternatief om extra financiële middelen te genereren. Als u maar rekening houdt met de bekende valkuilen in financieringsland. Probeer altijd helder te krijgen wat een lening u uiteindelijk per maand gaat kosten. En vooral voor hoe lang. Wees alert op zeer dure extra verzekeringen (die zeer winstgevend kunnen zijn voor tussenpersonen en maatschappijen).


Bron: Betrouwbaar lenen. nl : redactioneel


----- Klik op het logo Financieel-vergelijker boven aan de pagina om terug te keren naar de homepage -----

Bent u op zoek naar een hypotheek voor een tweede huis in Nederland of andere Europese landen? Kijk dan ook eens op www.2ehuis.eu. U vindt daar een uitgebreid aanbod van huur- en koophuizen.